S-a terminat pentru ANPC și Cristian Popescu Piedone. Decizia justiției confirmă eșecul autorității

Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a pierdut toate procesele intentate împotriva celor 19 bănci amendate în urmă cu doi ani pentru că ar fi folosit practici comerciale incorecte, mai exact, pentru că au oferit credite în rate egale, cunoscute sub denumirea de anuități.

Ultimele eșecuri pentru instituția condusă în prezent de Cristian Popescu Piedone sunt înregistrate în dosarele cu ING Bank și CEC Bank, care erau singurele cauze fără o hotărâre definitivă pe fond.

ING Bank și CEC Bank au câștigat pe fond litigiile cu ANPC, încheind seria proceselor privind creditele în anuități

În luna mai 2023, ANPC – aflată atunci sub conducerea lui Horia Constantinescu – a aplicat amenzi celor 19 bănci pentru oferirea de credite cu rambursare în rate egale, considerând această practică drept înșelătoare. În plus, pentru fiecare instituție bancară în parte, ANPC a emis ordine prin care cerea refacerea graficelor de rambursare, astfel încât ratele lunare să fie formate în mod egal din dobândă și capital. O astfel de metodă de amortizare nu este utilizată în nicio practică bancară din România sau din alte sisteme bancare.

Lista băncilor sancționate în 2023 include:

• Banca Transilvania
• BCR
• BRD
• ING Bank
• CEC Bank
• UniCredit
• Raiffeisen Bank
• OTP Bank
• Exim Banca Românească
• Garanti Bank
• Libra Bank
• First Bank
• Intesa SanPaolo Bank
• Alpha Bank
• Vista Bank
• Patria Bank
• Credit Europe Bank
• Techventures Bank
• ProCredit Bank

Nemulțumite de măsurile luate de ANPC, toate cele 19 instituții bancare au atacat în instanță sancțiunile și ordinele de modificare a contractelor de credit.

În cazul proceselor pierdute recent de ANPC, instanțele din București au decis în favoarea ING Bank și CEC Bank, admițând plângerile contravenționale formulate de aceste bănci. Deciziile reprezintă ultima etapă în ceea ce privește seria proceselor deschise în legătură cu anuitățile.

Astfel, toate cele 19 bănci au reușit să anuleze sancțiunile impuse de ANPC, cel puțin într-o etapă procesuală. Practic, nicio bancă nu a pierdut în fața instanțelor în dosarele privind creditele cu rate egale. Deciziile obținute până acum de bănci arată că instanțele nu au considerat practica oferirii de credite cu rambursare în anuități ca fiind una înșelătoare sau ilegală, contrar poziției exprimate de ANPC în urmă cu doi ani.

Metoda de rambursare în anuități presupune ca ratele lunare să fie egale pe toată durata creditului, dar cu o pondere variabilă între dobândă și principal. Concret, în primele luni ale creditului, consumatorii achită aproximativ 75% dobândă și doar 25% din capitalul împrumutat, proporțiile inversându-se treptat pe parcursul creditului. Această metodă este una standard folosită în sistemele bancare internaționale.

Sancțiunile ANPC au fost aplicate într-un context economic dificil, în care dobânzile interbancare înregistrau creșteri accentuate din cauza inflației ridicate. În plus, majoritatea contractelor de credit semnate de consumatori în acea perioadă erau cu dobândă variabilă, ceea ce însemna automat și costuri tot mai mari pentru debitori.

Pe lângă amenzile contravenționale, ANPC a încercat să impună băncilor o restructurare a contractelor, solicitând refacerea graficelor de rambursare pe baza unui model care să împartă egal rata între capital și dobândă. Nicio bancă nu a aplicat acest model, care nu este reglementat de legislația bancară actuală și nu există în practica uzuală de creditare.

Toate hotărârile judecătorești pronunțate până acum în favoarea băncilor vin să confirme că instanțele nu au susținut abordarea Autorității. Cu cele două decizii recente din dosarele ING Bank și CEC Bank, toate cele 19 procese au fost câștigate pe fond de unitățile bancare.